中國人民銀行、銀保監會等部門聯合發布的《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉村振興的意見》中明確提到“強化金融科技賦能”，以提升銀行業金融機構農村金融服務能力。

 

　　業內人士告訴《金融時報》記者，金融科技有助于提升金融服務鄉村振興質效。運用大數據、云計算等技術，可以有效整合涉農主體的信用信息，優化風險定價和管控模型，提高客戶識別和信貸投放能力，進一步打造惠農利民的金融產品與服務，為支持和服務鄉村振興提供有力保障。

 

　　拓寬農村金融服務覆蓋面

 

　　實踐證明，用科技手段引導金融資源以更高效率、更大范圍向“三農”領域傾斜，能有效拓寬農村金融服務覆蓋面。

 

　　從服務對象來看，目前，農村生產經營主體種類繁多、需求多樣，諸如農民、新型經營主體、小微企業主等在推動農業生產向標準化、規模化、集約化發展的過程中迫切需要金融助力。

 

　　《金融時報》記者從上海陸金所信息科技股份有限公司（以下簡稱“陸金所控股”）了解到，截至去年5月，陸金所控股旗下平安普惠已累計向農村創業女性提供免息貸款1660萬元，直接扶持超600戶貧困戶，戶均增收超1萬元。通過支持農村小微，放大公益基金在鄉村扶貧與振興中的作用，用支持農村小微企業、合作社的女性帶頭人方式，帶動更大范圍農村女性發展，助力鄉村振興。

 

　　而作為靈活就業的代表群體，卡車司機也是城市與農村產業發展的主要參與者。獅橋融資租賃（中國）有限公司（以下簡稱“獅橋集團”）有關負責人表示，卡車司機群體是傳統金融服務不易覆蓋到的群體，需要充分發掘其金融需求，讓其享受到及時有效的金融服務，從而為其致富提供更多可行性，進一步盤活農村經濟。

 

　　依托于線上科技大數據能力和線下的運營能力，獅橋集團構建了一套覆蓋商用車全生命周期多場景的平臺業務模式，為卡車司機群體提供全生命周期服務。與獅橋大平臺合作的卡車司機不僅可以獲得最初的商用車購車融資，同時，獅橋運力能夠為其提供穩定貨源、固定線路、定時結算等服務。此外，提前墊付ETC、油費等后市場服務也能幫助司機緩解資金壓力。

 

　　在大平臺、全周期的服務模式下，獅橋集團服務的卡車司機數量愈發增多。截至2021年12月，獅橋集團已累計為57萬家個體及中小微企業提供融資超1000億元，并支持購買卡車新車和二手車超60萬臺。

 

　　科技解決信息不對稱

 

　　《金融時報》記者發現，近幾年來，金融科技公司針對“三農”重點領域和薄弱環節，加大金融供給力度，助力金融機構持續豐富信貸產品種類，滿足鄉村振興各領域的金融需求。

 

　　眾所周知，面向鄉村的金融服務具有數據少、征信弱、金額小、頻度高、成本高的特點，而傳統的農村經濟中有很大一部分屬于普惠的鄉村經營主體，這部分客戶由于缺乏有效的抵押物，需用信用貸款為其提供服務。因此，金融機構面向農村開展金融服務，首先要解決的難題便是信息不對稱，在此基礎上方能實現有效的風險識別和信貸放款。

 

　　在這一過程中，金融科技公司通過數據和技術的加持，幫助傳統銀行去識別這些普惠類的經營主體，在銀行資金的支持下，共同為鄉村各類主體提供金融服務，實現更廣范圍觸達和提供更優質的服務。

 

　　對此，某金融科技公司有關負責人表示，可以建立一個三層次的技術架構，即底層運用云技術，包括數據和一些云算法；其次是平臺技術，里面有感知引擎，用機器去實現聽、看、讀、說等一些人的感知；最后是決策引擎，學習、分析以及預測。通過該技術架構來服務于一些具有征信薄弱、數據較少特征的客戶。

 

　　獅橋集團有關負責人告訴《金融時報》記者，通過深入場景，整合線上科技大數據處理能力和線下運營能力，公司開發出了“獅橋分”模型。對獅橋自有數據、三方征信、LBS/地圖數據、車型庫及產品庫數據、支付/逾期數據、交易/行為數據等進行綜合評估來判定車主的綜合征信等級，從而自動匹配不同的審批政策和產品方案，在縮短融資審批時間的同時為車主提供更安全可靠的融資方案。

 

　　技術助力金融反欺詐

 

　　需要看到的是，金融業務往往與風險相伴相生。在利用金融科技解決農村農戶群體融資難問題的同時，也需要對風險保有敬畏之心，防范在深入農村展業過程中可能出現的各類風險問題。

 

　　“增強風險合規意識，把主動防范化解金融風險放在更加重要的位置。”獅橋集團有關負責人表示，要做大規模，在激烈的競爭中站穩腳跟，就需要不斷打磨風控水平和運營能力。底層大數據是基礎，人工智能技術是手段，再配合好的反欺詐產品和優質服務，就能在幫扶卡車司機群體的同時保障好企業資產安全。

 

　　目前，一些金融科技公司已經開始利用大數據、計算機視覺等人工智能技術以及衛星遙感、光譜分析等科技手段來為金融賦能，助力金融反欺詐。如將“人臉識別”技術延伸至家畜，用來判斷被投保的家畜是否真的死亡，從而防止騙保。同時，利用計算機視覺技術，識別養殖家畜數量以及死亡數量，控制人工核驗成本等運營成本，提高運營效率。此外，通過衛星遙感、光譜分析對整個種植區域的實時情況做掌控，進行整體貸款管理。其原理是通過解析衛星影像，判斷農戶耕種面積和品類，預測產量產值，從而給予合理的貸款額度。